Нюансы страхования в некоторых компаниях иногда удивляют даже экспертов
О том, что снизить нагрузку на семейный бюджет за счет разбивки страхового платежа по КАСКО на несколько более мелких знают многие, а вот о том, что в целом ряде компаний это «выльется» удорожанием полиса в среднем на 5% некоторые клиенты узнают только при подписании договора.
Практика удорожания разбивки не нова, хотя бывает, что на первый взгляд и не просматривается. Ряд участников рынка делают акцент на дополнительной скидке за разовый 100%-ый годовой платеж. Конечно, дисконт выглядит намного привлекательней, чем наценка, тем не менее, сути это не меняет - КАСКО с разбивкой выходит дороже.
Порой последствия разбивки принимают и более причудливые формы. Так, в некоторых компаниях на возмещение можно рассчитывать только после внесения полного страхового платежа. Например, если клиент сделал разбивку на 2 полугодовых платежа, а на третий месяц произошел страховой случай, то компания приступит к выполнению своих обязательств по КАСКО только после получения второй части причитающейся ей суммы.
Еще одна опция возможного поведения страховой компании при наступлении страхового случая, когда клиенту вместо ремонта автомобиля может быть предложено вычесть из последующего платежа сумму повреждений.
Справедливости ради следует признать, что подобная практика не нашла широкого применения и на сегодняшний день является скорее исключением, чем правилом. Тем не менее, консультанты призывают быть внимательными при страховании авто и осторожно подходить как к выбору компании, так и страховой программы.
Факторы, влияющие на стоимость КАСКО
Для того, чтобы побольше узнать о всех тонкостях страхования КАСКО предлагаем вашему вниманию информацию о факторах влияющих на стоимость автостраховки.
На этапе выбора провайдера автострахования каждого водителя интересуют 3 вопроса: гарантия выплаты, ассортимент рисков, которые покрывает полис и, собственно, стоимость КАСКО.
И если в первом случае, гипотетически можно принимать в расчет репутацию компании, а второй зависит исключительно от нашего желания учитывать те или иные риски, то третий, зависящий от риск-менеджмента в страховой, зачастую доступен для клиента лишь в виде конечной цены.
При этом разница в стоимости годового полиса КАСКО, покрывающего плюс-минус одни и те же риски, в различных компаниях при стоимости автомобиля в 300 000 гривен может оказаться порядка 9 000. И пусть не радуются те водители, у которых авто стоит около 100 000 - в данном случае разница составит порядка 3 000 грн., что также существенно. А если принять в расчет, что в Украине функционирует порядка 400 страховых компаний - сделать экономный и, главное, безопасный выбор становится действительно непросто.
Итак, основные факторы, влияющие на стоимость КАСКО - это водительский стаж; возраст водителя; возраст автомобиля; наличие разбивки платежа; размер франшизы. Первые два фактора были рассмотрены в статье «Как влияет возраст водителя на тарифы КАСКО» от 2.12.09.
Как эти факторы влияют на стоимость страховки, мы расскажем ниже. Пока же определимся с идеологией расчета: конечная цена полиса КАСКО формируется перемножением коэффициентов, которые присвоены каждому из факторов. В расчете, конечно, их гораздо больше, но мы постараемся рассказать о влиянии наиболее значимых.
Чем старше, тем дороже
Влияние возраста автомобиля на стоимость КАСКО
Возраст автомобиля - один из основных элементов, которые учитываются и отражаются на стоимости страховки при расчете КАСКО. К сожалению, это так, и интерпретация пословицы о том, что старый друг стоит новых двух, при оформлении страховки КАСКО ощущается остро, как никогда.
Издание собирает и анализирует информацию по 20 различным компаниям, занимающим лидирующие позиции на рынке автострахования КАСКО в Украине, что позволяет рассматривать выборку условий как репрезентативную.
Итак, чем старше Ваш автомобиль, тем выше для него коэффициент при расчете КАСКО. На сегодняшний день, при оценке среднерыночных коэффициентов, которые учитываются при расчете стоимости КАСКО, можно оперировать следующими данными: если возраст Вашего автомобиля до 2-х лет, то усредненное значение вышеназванного коэффициента для него составит 1,06, если от 2-х до 3-х, то уже 1,13, от 3-х до 4-х - 1,21, от 4-х до 5-ти - 1,32, 5-6 - 1,48 и 6-7 - 1,58, соответственно.
Под «среднерыночными коэффициентами» понимается то, что есть компании, в меньшей степени учитывающие влияние возраста автомобиля и - наоборот - те, кто явно преувеличивает свои риски. Особенно это ощутимо при страховании авто, возраст которых более 4 лет, а дельта в значении коэффициента в различных компаниях может достигать 0,35
Такая «вопиющая несправедливость» возникла в силу следующих причин. С каждым годом оценочная стоимость авто снижается. Поскольку стоимость КАСКО напрямую зависит от цены автомобиля, то, соответственно, она также должна снижаться. Тем не менее, в случае, если автомобиль попал в ДТП, и требуется замена комплектующих, то для осуществления ремонта страховой нужно оплачивать новые детали даже для старого автомобиля. Таким образом, рассматриваемый коэффициент «выравнивает» соблюдение интересов обеих сторон при расчете тарифа КАСКО.
Разбивка разбивке рознь
Влияние разбивки платежа на стоимость автоКАСКО
Речь пойдет не столько об удорожании автокаско вследствие разбивки, сколько на отличии соответствующих условий в различных страховых компаниях.
Если в случае с возрастом автомобиля, рассмотренным в предыдущем пункте, политика всех страховых компаний в той или иной степени сходна, то с разбивкой платежа ситуация более индивидуальна. Так, коэффициент удорожания автоКАСКО при использовании, скажем, 4-х разовой поэтапной выплаты может варьироваться от 1,03 до 1,2, при этом без существенных отличий по другим условиям программы страхования.
Определенное сходство в тарифных сетках различных страховых компаний, по мнению специалистов, прослеживается лишь в одном - деление платежа КАСКО на 2 равные части, зачастую выльется увеличением соответствующего коэффициента на 5%.
Следует отметить, что на рынке до сих пор встречаются компании, предлагающие данную опцию без удорожания вообще, однако это скорее маркетинговый ход, чем реальная экономия, поскольку итоговая стоимость их полисов далеко не всегда ниже.
Зачастую компании стараются оперировать равными цифрами, предлагая разбивку платежей по автоКАСКО на равные 2 или 4 части, однако встречаются случаи и с более гибким подходом. При этом даже в рамках одной страховой компании использование различных схем разбивки платежа КАСКО может значительно влиять на изменение соответствующего коэффициента. Так, у одного из участников рынка, при использовании поквартальной разбивки на 4 равные части, коэффициент удорожания составил 1,15, а у того же игрока с той же 4-хразовой разбивкой, но по схеме 40/20/20/20 - уже 1,03.
Таким образом, разбивка - очень индивидуальная опция, которую сложно «вогнать» в определенные рамки и которая может значительно варьироваться от случая к случаю. Если Вы наверняка решили оплачивать полис автоКАСКО в несколько этапов, возможно, нелишним будет обратиться за консультацией к специалистам.
Какую франшизу считать оптимальной?
Влияние франшизы на стоимость полиса КАСКО при страховании авто
Если вы хотите сэкономить на полисе автоКАСКО, нельзя обойти вниманием эластичность воздействия франшизы. Сразу оговоримся, что при подготовке данного материала эксперты Издания рассматривали влияние франшизы на стоимость КАСКО в Киеве. С учетом того, что часть страховщиков для Киева и других областных центров устанавливает различные тарифы, вне столицы приведенные в материале коэффициенты могут незначительно отличаться. Тем не менее, как для покупателей КАСКО в Киеве, так и для жителей других регионов общие принципы ценообразования останутся неизменными.
Выражаясь понятным языком, франшиза - это предусмотренная договором страхования часть суммы, которую клиенту придется выплатить из своего кармана без оглядки на страховую компанию при наступлении страхового случая. Так, например, если стоимость Вашего автомобиля 100 000 грн., а франшиза при страховании авто была установлена на уровне 2%, то при ущербе в 5 000 грн., страховая компания будет обязана возместить лишь 3 000 грн. Если же ущерб составил 1 500 грн. при тех же начальных условиях, то в страховую компанию можно даже не звонить, потому как в любом случае ремонтировать авто придется за свои деньги.
Таким образом, чем выше франшиза, тем меньше риски страховой компании. Соответственно, стоимость КАСКО должна уменьшаться пропорционально ее увеличению.
Как правило, при покупке КАСКО в Киеве с нулевой франшизой, коэффициент влияния последней составит в различных компаниях от 1,05 до 1,4. Среднее же значение по рынку около 1,22. Дороговато? Возможно. Однако при установлении франшизы на уровне 0,5 влияние коэффициента уже практически нивелируется - в большинстве компаний он равен 0. Конечно, попадаются отдельные страховщики, которые и здесь готовы приподнять стоимость страховки на 5%, однако это уже единичные случаи.
Совсем привлекательной, на первый взгляд, выглядит стоимость страхования авто (КАСКО), если клиента устраивает франшиза в 2% - включается закон обратных чисел и коэффициент удорожания составит 0,8-0,97, среднее же его значение по рынку КАСКО в Киеве - порядка 0,88. То есть, стоимость страховки будет не увеличиваться, а уменьшаться.
Рассмотрим пример и попытаемся оценить целесообразность нулевой франшизы. Примем следующие допущения: оценочная стоимость авто - 100 000 грн., при франшизе в 0,5 страховой тариф по КАСКО составляет 6% или 6 000 грн. Таким образом, сумма, которую придется выложить на ремонт автомобиля из своего кармана при наступлении ДТП, составит 500 грн. За роскошь переложить все риски вчистую на страховую компанию придется заплатить 6 000*1,22 = 7 320 грн. Таким образом, избавляя себя от риска потратить 500 грн. на ремонт из своего кармана при ДТП, придется дополнительно выложить около 1320 грн. на этапе подписания договора. Имеет ли это смысл? Впрочем, если Вы царапаете бампер чаще 2-х раз в год, то экономическая целесообразность налицо.
При тех же условиях, но с франшизой 2% стоимость КАСКО составит около 6000*0,88 = 5 280 грн. То есть, сэкономив 720 грн. на этапе подписания договора, клиент рискует выплатить 2 000 из своего бюджета при ДТП. В данном случае экономия при покупке рисков клиента не перекрывает. Таким образом, наиболее целесообразным представляется все же франшиза в 0,5%, хотя, конечно, каждый вправе рассматривать ситуацию применительно к своему опыту вождения.
|
